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银行评级_Bank Rating

什么是银行评级？​

银行评级是评级机构对银行和储蓄机构分配的字母或数字等级。

这些等级的设置旨在向公众提供关于机构信用风险和财务安全性的信息，同时也帮助银行领导识别需要解决的问题。

许多评级机构使用专有公式来确定评级，而其他机构则采用CAMELS体系来评估金融机构。

关键要点​

  • 银行评级是赋予银行和其他金融机构的字母或数字等级。
  • 等级由政府机构和私人评级公司分配。
  • 公众可以将这些评级作为判断特定金融机构财务安全性和稳健性的指南。
  • 等级取决于多种因素，例如银行保留的资本金额及其资产质量，相较于行业权威机构要求的标准。

理解银行评级​

监管机构和信用评级机构对银行进行评级，旨在向公众提供有关金融机构安全性和稳健性或其债务违约风险的信息。

这些评级由监管机构（如联邦存款保险公司FDIC）以及信用评级机构（如标准普尔、穆迪和惠誉）发布。评级通常每季度由银行监管人员定期更新。

评级为消费者提供了对金融机构（如银行和其他储蓄机构）健康和稳定性的洞察。

这些评级也提供给银行管理团队及其董事会，以便解决任何可能存在的问题。评级可基于一系列因素，包括资本金额、流动性、资产质量以及管理能力。

机构可能会使用不同的评级体系。他们可能将此类体系视为专有信息并保持机密，以避免透露评级的推导方式。

FDIC是一个独立的政府机构，在金融机构失败的情况下，为存款人在FDIC保险银行中的存款提供一定额度的保护。该机构定期审查金融机构，以确保其财务安全和稳健性。

FDIC的评级与信用评级机构提供的评级有所不同，后者关注金融机构和公司按时偿还债务的能力。

例如，FDIC提供与消费者合规性相关的评级（针对消费者保护和民权法规），并且也提供这些金融机构安全性和稳健性的评级。

政府监管者基于CAMELS体系分配评级，这一体系在全球广泛用于指导金融机构的财务稳健性。CAMELS代表资本充足性、资产质量、管理、盈利能力、流动性和敏感性。

FDIC安全性和稳健性评级使用1到5的评级标准，具体如下：

  • 评级1表明金融机构在各方面均健全，具有最佳基本面，可承受经济不确定性，并在法律法规的遵守上基本无虞，表现和风险管理能力最强。
  • 评级2表示金融机构基本健全，仅有中等弱点，商业波动不会造成问题，合规状况良好。
  • 评级3的机构被认为具有中度到严重的弱点，较难应对商业波动，合规情况不令人满意，需更为严格的监管，但失败的可能性较小。
  • 评级4的机构存在不安全和不稳健的操作，有严重的财务或管理问题导致表现不佳，弱点未得到解决，并可能出现重大法律法规的违反，失败的可能性大。
  • 评级5授予那些执行极不稳健的操作或条件、表现严重不足的机构，表明需要高度的监督关注和立即的外部援助，这些机构面临FDIC存款保险的巨大风险，失败的可能性极高。

如何解读信用评级的例子​

银行客户和投资者可以访问信用评级机构的网站，了解其评级结构及各个评级的含义。

例如，惠誉对银行进行字母和数字评级。2022年9月，惠誉对美国银行公司（Bank of America Corporation）在长期发行人违约类评定中给予了AA-的评级，并在短期发行人违约类中给予了F1+的评级。

根据惠誉的说法，“AA评级表示违约风险非常低，显示出极强的财务承诺履行能力，这种能力对可预见事件并不显著脆弱。”

F1+评级表明最低的违约风险，以及在本国按时履行金融义务的最高能力。当银行的流动性特别强时，惠誉会添加“+”符号。

重要提示： 由于没有评级服务是完全相同或无懈可击的，投资者和客户在分析金融机构时应咨询多个评级和财务指标。

CAMELS的组成部分​

正如上面所述，许多机构使用CAMELS或类似的标准来对银行进行评级。以下是CAMELS体系帮助机构审查的内容。

资本充足性是指金融机构所持现金储备的数量与监管机构要求它们保持的储备量之间的关系。机构还必须遵循有关利息和股息的指导方针和监管政策。

这包括对与银行的有息资产（如贷款）相关的信用风险的评估。评级机构还可能会考虑一个银行的投资组合是否实现了适当的多样化，是否存在限制信用风险和支持业务效率的政策。

通过评审管理团队，机构希望评估银行领导是否理解机构的发展方向，并且是否有针对特定监管环境的具体计划。强有力的领导者需要具备前瞻性，能够将银行与行业趋势相结合，并敢于冒险以促进业务增长。

与其他公司相比，银行的财务报表往往更难解读，因为它们有着独特的商业模型。银行从储户那里接受存款，并对某些账户支付利息。

为了创造收益，它们会将存款借给借款人，并从中获得利息。它们的利润来源于支付的资金利率和借款人支付的利率之间的差额。

评级还考虑流动性，或者说银行是否拥有足够容易快速转换为现金的资产，以便满足短期的财务义务，包括客户的提款。

敏感性指的是机构的风险暴露，例如市场风险。例如，监管机构可能会评估银行如何监控其信用集中度及其贷款行业。

为什么信用评级重要？​

信用评级重要且有用，因为它们指示潜在投资者在机构发行的债务中可能面临的信用风险。信用评级预测债券投资者全额和按时偿还其贷款的可能性。

评级是否总是准确？​

评级是评级机构基于对金融机构的深入审查而做出的前瞻性意见。这意味着，拥有优秀评级的金融机构并不保证不会发生违约。因此，评级应作为投资者在进行投资前考虑的多种财务稳健指示中仅仅一个。

银行信用评级的作用是什么？​

信用评级对消费者和投资者提供了信息和透明度的重要来源。信用评级对于健康高效的资本市场至关重要。与其他重要的财务数据一起，信用评级可以为投资者提供信心，进而在长期内促进必要的经济活动和财富增长。

结论​

银行评级是由政府机构或私人评级机构分配的与金融机构安全性和稳健性相关的等级。

这些评级的产生目的在于确保公众能够获得足够和清晰的信息，关于他们可能开设账户、投资或借款的金融机构。